汽车保险单由真变假 车主遭遇保险骗局

　　6月15日，车主邢先生的捷达出险后到保险公司报案，被告知早已退保，且所持保单竟是假的。更可怕的是，工作人员表示，类似情况在该公司已经连续发生了三次。

　　●案件回放

　　2005年底，保险即将到期的车主邢先生不断接到各家保险公司业务员的电话，都为邢先生的捷达车报出续保的价格。 经过比较，自称是中华联合保险公司业务员段某的报价最便宜，2900元保费打折后只收2500元。双方谈妥后，今年1月9日，段某将保单、发票交给邢先生，并按约定收取了保费。邢先生曾先后三次按照保单上注明的电话与中华联合验证，确认已于10日起承保。

　　时过5个月，捷达车出险，邢先生再次拨打同一电话报案时，却被告知，该保单已于1月13日退保，无法索赔。持单据到保险公司理论，工作人员称，保单不是原件而是彩色复印件，段某更非保险公司的正式员工，而是挂靠在一家名为联众代理公司的业务员。

　　在中华联合与联众代理之间折腾了两三个来回，邢先生才想明白其中的“猫儿腻”———因与真实保单内容完全一致，电话验证的结果自然是“已经承保”。如假包换的真保单已由联众代理于1月13日拿到保险公司退保，并领走了退还的保费2610.75元。

　　●复印保单车主难辨真伪

　　假保单并非新鲜事，在四五年前曾一度泛滥，经向其他保险公司了解，人保、平安、大地等都表示，近年来已经基本绝迹。这份由彩色复印机炮制的假保单，内行一眼就能识破，但对于大多对保险知之不详的消费者来讲却无从分辨，初次购买保险的车主尤甚，根本不知道保单应该什么模样。如同让一个对宠物一无所知的人分辨出英式可卡和美式可卡。

　　北京北元律师事务所的张勇律师表示，伪造保险单据是诈骗行为，根据《刑法》第一百五十一条和第一百五十二条的规定，诈骗公私财物2000元以上的，已构成诈骗罪，应追究其刑事责任。

　　●不经车主也能退保

　　买到假保单的确恼火，更令车主邢先生不解的是，只要提供保单，未经车主许可就能随意退保吗？果真如此，任何人捡到保单都能拿到保险公司换钱。中华联合保险公司总经理给出的答案是否定的，“按照规定，退保应提供保单正本原件、被保险人书面申请以及身份证明原件。”

　　道高一尺魔高一丈，保险代理编造了一个堂而皇之的理由，“车主拒不接受保单，只能由代理公司出面退保”，如此轻而易举地得到了保险公司的信任，顺利退保。然而这个谎言并非无懈可击，设有疑难案件调查组的保险公司，只需派人上门与车主核实，即可戳穿。类似非正常退保并不多见，微不足道的人员成本却可抵御足以威胁公司信誉的道德风险，有业内人士指出，中华联合的承保管理有失严谨。

　　●代理公司：留身份证复印件就能做业务

　　保险公司责在失察，其负责人和车主一致认为联众代理公司的过失更重。而代理公司也不乏推脱之辞，“该业务员并非公司员工，只是会员”。据联众行政部工作人员透露，所谓会员，只要出示身份证，并留存复印件，就可以领到一个业务代号，开始展业了。联众网站上有数据显示，“公司拥有会员和各类营销员达数千人”，推销出一份保险，得到一份佣金，管理、约束根本无从谈起，甚至没有展业必备的《代理人资格证书》的也不在少数。

　　中华联合总经理表示，目前已与联众公司中止代理合同。

　　●保险公司、代理公司都难脱干系

　　当车主邢先生最初找到中华联合保险公司时，某业务负责人曾一推到底，“这是联众的业务，你去找联众公司”。联众一位副总对于推卸责任更加不遗余力，“退保手续我们是严格按照中华联合的规定执行的；假保单是个人行为，与联众无关，你只能报案”。

　　张勇律师表示，代理公司是保险公司授权销售保险的，是其业务的延伸，应对代理公司的过错负有责任。在保监会颁布的《保险代理机构管理规定》中第81条写明，“保险公司应当监督所委托的保险代理机构、保险代理分支机构及其业务人员的展业行为，并对其虚假陈述、误导等损害被保险人利益的行为，依法承担责任”，且“保险公司应当制止、纠正该保险代理机构及其分支机构的保险违法行为。”

　　代理公司也同样不能免责，《保险代理机构管理规定》第101条，“保险代理机构、保险代理分支机构及其业务人员在开展保险代理业务过程中，不得有隐瞒与保险合同有关的重要情况、挪用、截留保险费、保险金或者保险赔款等欺骗保险公司、投保人、被保险人或者受益人的行为”，违者轻则罚款，重则吊销营业资格。

　　据了解，目前多数保险公司70%-80%的车险业务是通过保险代理人完成的，如果保险公司授权的代理人违背诚信，保险公司又“溜肩膀儿”，对保险一知半解的消费者将面对巨大的道德风险。同时，信誉受损的保险公司也会不可避免地面临形象危机。

　　截至记者发稿时，中华联合保险公司表示，将通过司法机关尽快解决车主的问题。

　　◎记者提示

　　●真假保单如何区分

　　微缩文字

　　在车险保单（正、副本）标题下，印有一行以大写字母“CIRC”组成的微缩文字线，通过放大镜可以清楚看到，而假保单通常为一条黑色直线。

　　背面有条款

　　所有车险保单都由保监会指定的“北京印钞厂证券分厂”统一印制，背面印有主险条款，如车主投保附加险，应将附加险条款作为附件，所有保单、条款加盖骑缝章。

　　装订孔

　　车险保单为连续纸打印，两侧留有装订孔，纸质为无碳复写纸。

　　●选择保险公司营业网点或4S店投保

　　多数保险公司表示，打电话要求车主买保险的绝大多数都是代理，而非保险公司的正式员工。车主应尽量选择保险公司营业网点或4S店投保，如果选择代理公司，应要求其业务员出示保监会颁发的《保险代理从业人员基本资格证书》以及代理公司核发的《保险代理从业人员展业证书》，以防范道德风险。