首都经济贸易大学 张小红 　　

　　“机动车交通事故责任强制保险”实施至今已经快一个月了，但仍有很多的机动车主和驾驶员对于这一保险产品认识模糊，弄不清“交强险”与“第三者责任保险”有什么不同，该如何投保。在此笔者对“交强险”做一具体分析。

　　首先，“交强险”主要是为配合2004年新“道交法”的实施而出台的一种强制性保险产品。“交强险”的正式实施不仅给所有在交通事故中的受害者提供了一定的保障，同时也在一定程度上解除了驾驶员的后顾之忧。

　　其次，“交强险”采取定额式保险方式。被保险 人没有选择权，只有一档标准来投保，即保险人按照交强险合同的约定对每次事故承担的赔偿限额分别为：死亡、伤残赔偿限额为50000元，医疗费用赔偿限额为8000元，财产损失赔偿限额为2000元；当被保险人无责任时，无责赔偿分别为各项限额的20%，即死亡、伤残赔偿限额为10000元，医疗费用赔偿限额为1600元，财产损失赔偿限额为400元。由于一辆机动车只能投保一份“交强险”，不能重复保险，所以即使投保多份也只能获得一份保险保障。如果被保险人认为“交强险”的各项限额不足以保障其面临的风险，被保险人可以再购买商业保险作为其补充。

　　第三，“交强险”是单独的保单。如果被保险人既投保“交强险”，又投保商业险，那么，会得到一份“交强险”的保单和一份商业险的保单。所不同的是，“交强险”是两张保单：一张正本和一张副本，正本由投保人留存，副本是在被保险车辆年验或新车上牌照时，交给公安交管部门留存，且副本不能遗失。同时，被保险人会得到一张强制保险的标志，标志上以打孔的方式，表明了强制保险到期的时间，“强标”必须粘贴于车辆的右挡风玻璃处，以便交警检查。

　　第四，“交强险”实施后，被保险车辆发生交通事故在索赔做法上与原来商业险有所不同。“交强险”所保障的范围既包括“有责的赔偿”也包括“无责的赔偿”。其中，由于“交强险”涉及到“无责的赔偿”问题，特别是还负责财产损失部分的“无责的赔偿”。在“交强险”下，前车需负无责赔偿部分2000元的20%，即400元的赔偿责任，不管前车是否需要维修，均需支付给后车最高不超过400元的无责赔偿。也就是前车要跟随后车到后车所在的保险公司，由该公司出具交付无责赔偿的证明后，再回前车所在的保险公司索赔。

　　第五，在2006年7月1日到2007年6月30日之间，会存在一个交替期。2006年7月1日以后到期的原商业保险的保单，均需投保“交强险”，并将“交强险”的标志粘贴于车右挡风玻璃处，以备交警检查。2006年7月1日已保的保单，可以没有“交强险”，直到2007年续保时，再投保“交强险”，但这一类的机动车，必须将商业保单正本随车携带，以备交警检查。2006年7月1日以前，没有任何保险的机动车，则必须在2006年7月1日到9月30日期间购买“交强险”，否则2006年10月1日以后交警会当场处罚两倍“交强险”的保费。所以，即使有些车主在2006年7月1日之前以各种手段投保商业险，其最多也只能逃避一年“交强险”的保费，在2007年7月1日之后，所有机动车辆都要在“交强险”的覆盖之下。(投保顾问/中证网）